재융자 - Refinance

COVID-19으로 인한 Pandemic 상황임에도 불구하고, 낮은 이자율과 부족한 주택 매물로 인하여 재융자에 대한 관심이 어느 때보다 높습니다. 

많은 주택 소유주분들께서 다음과 같은 이유로 재융자를 생각하시고 계십니다. 

• 낮은 이자율로의 재융자
• 융자 기간의 단축
• 변동, 혹은 고정 이자율로의 재융자
• 빚 정리

하지만, 재융자 역시 대략 원 융자금의 2~5%에 해당하는 수수료가 발생하게 됩니다. 또한 경우에 따라서는 감정비용, 각종 등기부 등본등에 대한 조사 비용, 서류 수수료 등 여러 가지 비용이 발생할 수도 있습니다. 따라서 재융자를 진행하실 때 이런 비용들을 꼭 확인해 보셔야 하실 것입니다. 

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낮은 이자율로의 재융자

아마도 재융자를 생각하는 첫번째 이유 일 것입니다.

낮은 이자율로 재융자를 할경우, 매월 납부해야 하는 금액이 줄어들 수 있으며, 재융자 후에도 계속 같은 금액을 납부한다면, 보다 빠르게 집의 Equity를 늘려 나갈 수 있는 잇점이 있습니다.

하지만, 일반적으로 재융자 후 이자율이 2%이상 차이 나지 않는다면, 재융자와 관련된 비용 때문에, 큰 기대를 하기는 힘들 수도 있습니다.

예를 들어, $100,000짜리 집을 5.5%의 이자율, 30년 고정으로 융자를 받았다면, 매월 납부해야 하는 금액은 $568 정도 일 것입니다. 재융자 후 이자가 4.1%로 내려간다면 매월 납부해야 하는 금액은 $477 정도가 될 것입니다. 

즉, 이자율이 1.4%가 내려가도 매월 납부해야되는 금액은 $100도 차이가 나질 않습니다.

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 융자 기간의 단축

매월 납부해야 하는 금액을 줄이는것이 재융자의 목적이 아니라면, 낮은 이자율은 융자 기간을 대폭 줄여드릴 것입니다. 

예를 들어, $100,000짜리 집을 30년 고정, 9%로 융자를 받았다가, 15년 고정, 5.5%의 이자율로 재융자를 하게 된다면, 매월 납부해야 되는 금액은 $807에서 $817로 약간 오르게 될 것입니다. 즉, 매월 납부해야 하는 금액에는 큰 변동이 없지만, 융자기간은 15년으로 반이나 줄게 됩니다. 

하지만, 30년 고정, 5.5%의 이자율로 융자를 받은 $100,000짜리 집을 15년 3.5%의 이자율로 재융자를 하게된다면, 매월 납부해야 되는 금액은 $568에서 $715로 약 $150 정도 오르게 됩니다. 따라서 융자 기간을 줄이기 위해 재융자를 하게 된다면, 꼭 납부금액을 확인해 보시기 바라겠습니다. 

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변동 혹은 고정 이자율로의 재융자

일반적으로 융자를 받을때 변동금리가 고정금리보다 이자율이 낮은 것은 사실입니다. 하지만, 경제사정에 따라 변동금리가 고정금리보다 높아지게 되는 경우가 발생하기도 합니다. 따라서 이자율이 낮을 때 낮은 이자율로 고정금리로 재융자를 해 놓을 경우, 불확실한 미래에 대한 걱정을 덜 할 수도 있습니다. 

하지만 반대로, 고정금리로 융자를 한 현 집에 오래 살 계획이 없고, 이자율이 계속 낮게 유지가 된다면, 변동금리로의 재융자는 매월 납부해야 하는 금액을 줄여주어 가계의 부담을 줄일수 있게 도와줄 것입니다. 

이자율이 유지가 되거나 계속 낮아진다면, 변동금리로의 재융자는 납부금의 금액을 줄여줄수 있지만, 다시 이자율이 오르기 시작한다면, 그 반대의 상황이 올 수도 있으므로, 신중하게 생각을 하셔야 하실 것입니다. 

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빚 정리

많은 주택 소유주분들은 그 집의 Equity를 이용하여, 한국의 주택담보대출과 유사한 개념의 주택 담보 대출을 받아 필요한 현금을 사용하기도 합니다. 예를들어, 집의 리모델 비용, 자녀 학자금, 카드값 등등. 

이런 비용들을 낮은 이자율로 재융자에 포함하여, 빚을 정리할 수도 있습니다. 하지만, 이렇게 재융자를 통하여 빚을 정리하면, 간혹 소비의 욕구가 다시 빚을 만들는 경우도 많습니다. 따라서 재융자를 통하여 빚을 정리하였다면, 다시금 빚을 만들지 않도록 노력을 하여야 할 것입니다. 

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이외에도, 사업자금, 주택 리모델링, 학자금등 추가 자금을 이유로 재융자를 통해 Cash-out을 하기도 합니다. 하지만, 이럴 경우, 이자율이 높아질 수도 있으니, 융자 담당자와 꼭 확인을 해 보시기 바라겠습니다. 

낮은 이자율로의 재융자는 납부금액을 줄여주기도하고, 융자 기간을 단축시킬 수도 있습니다. 또한 재융자를 잘 이용한다면, 집의 Equity를 빨리 축적해 나갈 수 있으며, 기존에 가지고 있는 높은 금리의 빚도 정리할 수도 있습니다. 

하지만, 재융자시 발생하는 각종 수수료 및 비용을 감안하며, 재융자 후 얼마나 이 집에 더 살 계획이며, 재융자로 인하여 얼마나 많은 금액을 절약할 수 있는지 꼼꼼히 따져 보시기 바라겠습니다. 

시애틀과 인근 지역의 주택 매매, 및 임대, 사업용 건물의 매매 및 임대 매니지먼트에 관한 문의는 운영자에게 연락 주시기 바라겠습니다